Der er meget store forskelle i priserne på billån, uanset hvor du vælger at låne pengene. Det er generelt billigst at udnytte friværdien i en ejerbolig og optage et lån via dit realkreditinstitut, hvis du er boligejer. Det viser FDMs undersøgelse af, hvad det koster at låne til en ny bil til henholdsvis 100.000 kr. og 250.000 kr.


Er du ikke boligejer, eller har du ikke friværdi i din bolig, er du henvist til en bank eller et andet finansieringsinstitut, og også her er der stor forskel på, hvad billånet koster. Dels er der forskel bankerne imellem, dels afhænger det konkrete tilbud af, hvor god kunde du er. Som alternativ til bankerne findes en række pengeinstitutter, der tilbyder billig finansiering, hvis du i forvejen er medlem af en bestemt fagforening eller organisation. Tjek derfor priserne på f.eks. www.mybanker.dk eller www.pengepriser.dk, og overvej, om det er klogt at skifte bank i forbindelse med bilkøbet.


Bilforhandleren vil også gerne låne dig penge, og det kan være fristende, når du alligevel står nede hos forhandleren og har fundet den rigtige bil. Undersøgelsen viser, at det kan være lige så billigt at få bilen finansieret gennem de finansieringsselskaber, som bilforhandlerne samarbejder med, som hos de billigste banker.

Det gælder specielt for dyre biler, fordi renterne generelt er lavere hos bilforhandlerne, mens stiftelsesomkostningerne er højere. Så undersøg, hvad en tilsvarende finansiering i banken eller kreditinstituttet vil koste, og vurdér, om tilbuddet fra forhandleren er attraktivt.


Hvis bilen finansieres gennem forhandleren, modtager han en provision for at formidle lånet. Desuden lægger forhandlerne typisk et gebyr på mellem 2.000 og 6.000 kr. oven i lånet. Da stiftelsesomkostningerne ikke er fradragsberettigede, kan et lån optaget hos en bilforhandler med en lav månedlig bruttoydelse og lav ÅOP – årlige omkostninger i procent – før skat faktisk ende med at blive dyrere end et tilsvarende banklån. Du skal også kende ÅOP efter skat for i sidste ende at kunne gennemskue, hvilket lån der er billigst. Derfor er det vigtigt, at du forsøger at forhandle om stiftelsesomkostningerne med bilforhandleren, hvis finansieringen skal foregå der.


Finansiering af biler er en indtægtskilde for bilforhandleren ligesom salg af forsikringer. Det er derfor vigtigt, at du har lavet dit hjemmearbejde, inden du tropper op hos bilforhandleren. Det kan hurtigt blive uoverskueligt, hvis man hos forhandleren skal jonglere med både ÅOP, forsikringspræmier o.s.v. på én gang. Så undersøg priserne for billig finansiering og forsikring på samme måde, som du vil tjekke prisen på biler, inden du gennemfører en bilhandel.


FDMs undersøgelse tager udgangspunkt i tre bilkøbere for at illustrere, hvordan man kan få det billigste billån, afhængigt af hvem man er, og hvilke finansieringsmuligheder man har. De billigste finansieringsformer fremgår af tabellen på næste side med den månedlige bruttoydelse samt ÅOP efter skat i parentes. Ikke alle låneudbydere har været i stand til at oplyse ÅOP efter skat, hvorfor en fuldstændig sammenligning ikke er mulig.


Af Allan Skytte Christensen 




HVILKEN TYPE LÅN 
SKAL JEG VÆLGE?


For boligejere kan den billigste løsning enten være at optage et prioritetslån (også kaldet boligkredit eller boliglån) eller et nyt realkreditlån. Hvis dit finansieringsbehov og tidshorisonten for lånet er begrænset, peger FDMs undersøgelse på, at det er billigst at optage et prioritetslån, fordi stiftelsesomkostningerne er mindre end ved et realkreditlån. 


Prioritetslån kan desuden være gode, hvis du ikke vil lægge en udbetaling, eller hvis du regner med at udskifte bilen inden for få år. Når prioritetslånet først er optaget, er der typisk ikke yderligere omkostninger ved efterfølgende bilkøb, så længe kreditten ikke overskrides. Omvendt kræver prioritetslån selvdisciplin, da lånet er en form for kassekredit i ejerboligen, og der vil derfor ikke være krav om en løbende tilbagebetaling som ved almindelige lån. Risikoen er derfor, at du kan stå med en bil efter en årrække, som har mistet en stor del af sin værdi, uden at du har betalt af på den.


Ved køb af en dyrere bil, som du forventer at beholde i mange år, er realkreditlån ofte den bedste løsning. Fordelen ved et realkreditlån er, at den månedlige ydelse er meget lav, specielt hvis tilbagebetalingen sker over mange år. Årsagen er, at renten på et realkreditlån er væsentlig lavere end for andre lånetyper.